Nykypäivänä erilaisten rahoitusvaihtoehtojen määrä on kasvanut, ja raha-asioita hoitaessaan kuluttaja törmää usein erilaisiin termeihin ja käsitteisiin, joista osa voi tuntua hämmentäviltä tai vaikeasti ymmärrettäviltä. Kahdesta yleisimmästä rahoitustuotteesta, joustoluotosta ja kulutusluotosta, saatetaan käyttää usein samoja termejä, mikä voi aiheuttaa sekaannusta. Tässä artikkelissa selvennämme näiden kahden luottotyypin merkityksen ja eroavaisuudet.
Joustoluotto joustaa tarpeen mukaan
Joustoluotto on joustava luottotili, jolta voit nostaa tarvitsemasi summan rahaa tilillesi aina tarpeen mukaan. Se toimii ikään kuin luottokortti, mutta ilman fyysistä korttia. Joustoluotossa sinulle myönnetään tietty luottoraja, joka voi vaihdella muutamasta sadasta eurosta jopa useisiin tuhansiin euroihin. Voit nostaa luottoa tilillesi haluamasi summan ja maksat korkoa ainoastaan käyttämästäsi summasta.
Joustoluotto antaa sinulle joustavuutta taloudellisissa tarpeissasi, sillä voit nostaa rahaa tilillesi tarpeen mukaan ja maksaa lainan takaisin omassa aikataulussasi. Voit myös tehdä uusia nostoja luottorajasi puitteissa, kun edellinen nosto on maksettu takaisin. Vaikka sinulle olisi myönnetty joustoluottoa, ei koko lainaa tarvitse käyttää heti, vaan voit käyttää sitä joustavasti tarpeen tullen. Vastaavasti voit jättää joustoluoton kokonaan käyttämättä silloin, kun ulkopuoliselle rahoitukselle ei ole tarvetta.
Kulutusluotto auttaa arjen hankinnoissa
Kulutusluotto on kertaluontoinen laina, jossa saat koko lainasumman tilillesi kerralla. Kulutusluottoa voi käyttää esimerkiksi suurempien arjen hankintojen, kuten auton tai kodinkoneiden, rahoittamiseen.
Kulutusluoton suuruus voi vaihdella muutamasta tuhannesta eurosta aina 60 000 euroon asti. Luoton takaisinmaksuaika on sovittavissa 1–15 vuoden välille, mutta luoton voi maksaa takaisin myös ennenaikaisesti. Jos kulutusluoton maksaa takaisin sovittua nopeammin, jäävät luottokustannukset pienemmiksi. Luotonmyöntäjät perivät koron ja kuukausittaiset käsittelymaksut vain siltä ajalta, kun kulutusluotto on ollut käytössä.
Kulutusluoton korko sekä siihen liittyvät avaus- tai käsittelymaksut vaihtelevat haetun lainasumman sekä pankin tekemän luottoarvion mukaan. Yleensä kulutusluottojen korot pienenevät, kun lainasumma kasvaa.
Kumpi sopii paremmin?
Vaikka sekä joustoluotto että kulutusluotto ovat tapoja rahoittaa arjen menoja tai suurempia hankintoja, niissä on muutamia merkittäviä eroja. Ensinnäkin joustoluotto on jatkuvaa luottoa, kun taas kulutusluotto on kertaluontoinen laina. Joustoluoton avulla voit nostaa rahaa tilillesi tarpeen mukaan ja maksaa sitä takaisin omassa aikataulussasi, mutta kulutusluoton osalta saat koko lainasumman kerralla ja maksat sitä kuukausierissä sovitun ajanjakson aikana.
Yleensä joustoluotto on pienempi luotto, joka tarjoaa joustavuutta vähäisempien taloudellisten tarpeiden kattamiseen. Se soveltuu hyvin esimerkiksi odottamattomiin laskuihin, matkustamiseen tai pieniin hankintoihin. Kulutusluotto puolestaan on suurempi laina, joka mahdollistaa suurempien arjen hankintojen, kuten auton tai remontin, rahoittamisen.
Lisäksi joustoluottoon liittyy usein luottoraja, jonka puitteissa voit tehdä nostoja ja maksaa takaisin. Luottoraja voi kasvaa tai pienentyä riippuen esimerkiksi taloudellisesta tilanteestasi tai luottokelpoisuudestasi. Kulutusluotossa sen sijaan sovitaan etukäteen tietty lainasumma, joka maksetaan tilillesi kerralla.
On tärkeä muistaa, että lainan ottaminen on aina suuri päätös. Ennen lainan hakemista onkin tärkeää huolehtia, että oma maksuvara eli tulojen ja menojen suhde on tasapainossa. Arjen budjetointi kannattaa ottaa hyvissä ajoin osaksi talouden hallintaa, jotta myös lainakulujen laskeminen on helpompaa.
Lisäksi on hyvä huomioida, että sekä joustoluotto että kulutusluotto sisältävät korkoja ja muita kustannuksia. Näiden kulujen suuruus vaihtelee luotonantajien välillä, joten vastuullisen talouden hallinnan näkökulmasta on kannattavaa vertailla eri vaihtoehtoja ennen lainan hakemista. Lainaehtojen, korkojen ja takaisinmaksuajan vertailu auttaa sinua tekemään taloudellisesti järkevän päätöksen sopivasta rahoitusvaihtoehdosta.
- Joustoluotto ja kulutusluotto ovat molemmat hyödyllisiä rahoitusvaihtoehtoja erilaisiin tarpeisiin.
- Joustoluotto tarjoaa joustavuutta ja mahdollisuuden nostaa rahaa tilillesi tarpeen mukaan.
- Kulutusluotto puolestaan soveltuu suurempien hankintojen rahoittamiseen kiinteällä lainasummalla ja takaisinmaksuajalla.
Selvitä ennen lainan hakemista omat taloudelliset tarpeet ja mahdollisuudet esimerkiksi budjetoimalla tulot ja menot. Mikäli päädyt siihen, että lainan ottaminen on kannattavaa, on myös taloudellisesti vastuullinen ratkaisu vertailla eri luottojen ehtoja ja kustannuksia. Näin voit tehdä harkitun päätöksen ja valita itsellesi sopivimman rahoitusvaihtoehdon.